お金の計画と聞くと、「節約」や「貯金額」を思い浮かべる方が多いかもしれません。
しかし、本当に大切なのは数字を追いかけることではなく、「どんな人生を送りたいか」を考えることです。
将来の理想像が見えてくると、日々の選択に迷いが減り、お金の使い方や貯め方にも納得感が生まれます。
本コラムでは、目標から逆算して考えるお金の計画づくりを、初めての方にも分かりやすく解説します。
お金の計画は「自分がどう生きたいか」から始まる
そもそも「目標（ゴール）」とは？
ファイナンシャル・プランニングでいう目標とは、単なる金額の設定ではありません。
将来「こうなっていたい」と願う姿、つまり達成したい人生の結果を指します。
目標を持つことは、将来の行動を考えるための出発点です。
夢を現実に近づけるための第一歩ともいえるでしょう。
人生で大切にしたい「価値観」を見つける
何を目指すかは、人それぞれ違います。
できるだけ多くのお金を稼ぐことを重視する方もいれば、健康や家族との時間、知識や経験を大切にしたい方もいます。
たとえば、次のような価値観が考えられます。
- 経済的なゆとり（Wealth）
- 知識や学び（Wisdom）
- 人とのつながり（Friendship）
- 健康（Health）
どれを優先したいかを整理すると、自分らしい目標が見えてきます(1)。
夢を「具体的な目標」に変えるメリット
「いつか旅行に行きたい」「安心して暮らしたい」といった夢は、そのままでは行動に移しにくいものです。
そこで、
- いつまでに
- いくら必要か
を決めて具体化すると、判断がしやすくなります。
日々のお金の使い方にも、自分なりの理由と納得が生まれてきます。
目標を整理する「3つの期間」と「3つのレベル」
「いつまでに？」を分ける3つの期間
すべての目標を同時にかなえるのは簡単ではありません。
そこで、目標を達成したい時期ごとに分けて考えると、計画が立てやすくなります。
- 短期目標（1年以内）
例：家電の買い替え、旅行、資格取得 - 中期目標（1～4年）
例：住宅の頭金づくり、車の購入 - 長期目標（5年以上）
例：子どもの教育費、老後資金
「どのくらい？」を分ける3つのレベル
目標は、どのぐらい達成したいかという達成度のレベルを設けておくと柔軟に対応できます。
- 最低限（Minimum）
達成できないと困るライン - 満足（Satisfactory）
実現できれば十分うれしいライン - 理想（Higher level）
かなえば大きな喜びを感じるライン
このような基準でレベルを決めておくと、状況が変わっても優先順位がブレず、目標を修正しやすくなります。
優先順位をつけてエネルギーを集中させる
目標が多いと、どれから取り組めばよいか迷いがちです。
まずは生活の基盤となる「食事」「住まい」「安全」などを優先しましょう。
土台が整うことで、自己実現や趣味など、より高い目標に力を注げるようになります。
理想の未来から逆算する考え方
「点」ではなく「線」でお金を考える
教育費、住宅費、老後資金を別々に考えると、全体が見えにくくなります。
家計全体を一つの流れとしてとらえることが大切です。
これを専門的には「統合的意思決定」や「トータル・ポートフォリオ・マネジメント（TPM）」と呼びますが、要するに、パズルを組み立てるように、将来の支出や収入をつなげて考えるイメージです。
家族の人生全体を見渡すことで、無理のない計画が見えてきます(2)。
未来を想像し、今やるべきことを決める
目標が決まったら、そこから逆算して行動を考えます。
「将来こうなりたい」から「今何をするか」を決める流れです。
目標から逆算して行動を考えることを積み重ねることが、理想の未来へ向かうための航海図になります。
計画があると、社会や経済の変化があっても落ち着いて対応できます。
人生の変化に合わせて見直す
計画は一度作ったら終わりではありません。
結婚、出産、転職などで価値観や生活は変わります。
定期的に見直し、その時の自分に合った形へ更新していくことが、長く続く計画づくりのコツです。
目標達成を助ける「ライフプランニング」の視点
お金は「目的」ではなく「手段」
資産を増やすこと自体がゴールになると、生活の満足度が見えにくくなります。
本来の目的は、安心して豊かに暮らすことです。
お金は人生を支えるための道具。
自分らしい生活を守るために使うものと考えてみましょう。
心の満足度を高める「お金以外の目標」
人生の豊かさは、資産の額だけでは決まりません。
- 健康
- 趣味や生きがい
- 社会とのつながり
- 自分のスキルや経験
こうした要素も、重要な財産です。
特に、働く力や学び続ける力といった「人的資本」は、家計における最大の資産の1つになります(3)。
プロに相談するという選択
目標の整理や計画づくりを一人で進めるのが難しいと感じる場合、専門家の力を借りる方法もあります。
ファイナンシャル・プランナーは、客観的な視点から考えを整理し、実現に向けた道筋を一緒に描くパートナーです。
自分では気づきにくい希望や可能性が見えてくることもあります。
まとめ
お金の計画は、単なる貯金や節約の話ではありません。
「どんな人生を送りたいか」を考えることから始まります。
- 価値観を整理する
- 目標を期間ごとに分ける
- 理想の未来から逆算する
- 定期的に見直す
この流れを意識するだけで、日々の選択に迷いが減り、将来への安心感が少しずつ育っていきます。
大切なのは、完璧な計画を作ることではなく、自分らしい方向を見つけること。
小さな一歩を積み重ねることで、理想の未来が現実へと近づいてくるはずです。
参考文献
- Lewis J. Altfest, “Chapter 10: Motivation and Satisfaction,” 171–188
- Franco Modigliani, The Collected Papers of Franco Modigliani, vol. 2 of The Life Cycle Hypothesis of Saving (Cambridge, MA: MIT Press, 1980)
- Gary Becker, Human Capital: A Theoretical and Empirical Analysis with Special Reference to Education, 3rd ed. (Chicago: University of Chicago Press, 1993)
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